Методика Кредитование Ебрр
Недавно устроилась на работу, в отдел кредитования малого и среднего. Методика отбора и обучения персонала направления кредитования МСБ. Методика ЕБРР (Европейский банк реконструкции и развития). Общая информация о проекте; Инвестиционный план проекта.
Анализ рисков — на уровне due diligence— Анатолий Григорьевич, каковы общие принципы оценки рисков кредитования малых предприятий в Росбанке?— На сегодняшний день основой оценки рисков и критерием, который определяет качество портфеля кредитов малому бизнесу, является методика финансового анализа малых предпринимателей. Эта методика разрабатывалась и утверждалась нашим банком более двух лет назад, весной 2.
Приведем адаптированный вариант основных положений методики кредитования ЕБРР с учётом использования банком собственных кредитных .
Средиземноморья (ЮВС). ЕБРР финансирует проекты частного сектора, как правило, в диапазоне от 5 до 250 млн. Вот тут методика кредитования Росбанка лежит. Если память не изменяет, как раз на основе ЕБРР-овских требований составлена. Применяется в ОАО АКБ Росбанк. Основана на методике ЕБРР Европейского банка реконструкции и развития по отбору проектов для . Эта методика разрабатывалась и утверждалась нашим банком более двух. Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), который еще до. Кредитование малого бизнеса отталкивается от принципов, . Банковское кредитование. Основная цель подготовки баланса по методике ЕБРР — расчет собственного капитала, который .
Мы определяли свои подходы к оценке рисков и кредитованию малого бизнеса, опираясь на опыт и статистику, накопленные российскими банками. В основе методики — принципы, заложенные Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), который еще до кризиса, в 1. Шаблоны Вытынанок К 23 Февраля на этой странице.
России через партнерские банки. Краеугольным камнем методики, позволяющей формировать качественный кредитный портфель в этом непростом сегменте, является анализ управленческой отчетности и управленческих данных малого предприятия. Кредитные специалисты, конечно, изучают и официальную отчетность потенциальных заемщиков, но многие малые предприятия работают по упрощенной форме отчетности. Надо понимать, что далеко не все компании из сегмента малого бизнеса отражают в официальной отчетности всю свою деятельность.
И потому кредитный специалист Росбанка изучает книги учета товара, товарных остатков, расчеты с поставщиками, ситуацию с дебиторами — старается получить максимальный объем информации, которая позволит наиболее всесторонне оценить бизнес данного предприятия и риски банка. На основе такого анализа специалисты нашего департамента определяют потребность предприятия в заемных ресурсах и его способность выполнить обязательства перед банком. Основные этапы анализа — сбор и обработка информации о бизнесе клиента и его финансовых данных, а затем трансформация данных путем построения баланса предприятия, отчета о прибылях и убытках и о движении денежных средств.
Причем построенный нами баланс уже содержит данные управленческой отчетности. На основании такого анализа кредитный специалист получает представление о структуре активов- пассивов, о прибылях и убытках, о реальной выручке, о рентабельности, перспективах и возможных рисках потенциального заемщика — малого предприятия. Наша модель оценки рисков учитывает и специфику бизнеса малых предприятий — это быстрый оборот капитала, сезонность, для многих предприятий очень выраженная, а также комбинирование в бизнесе различных сфер деятельности (торговля и сфера услуг как пример). Залогом качественного финансового анализа является исследование динамических характеристик — поведения предприятия за определенный отрезок времени, изучение основных показателей в динамике. По итогам всех перечисленных операций вычисляются некоторые параметры потенциального заемщика. Например, рассчитывается коэффициент ликвидности как отношение активов к пассивам.
Определяются индексы, характеризующие долю собственных средств в активах. Анализируется выручка заемщика. То есть, система риск- менеджмента Росбанка определяет значение параметров, которые являются существенными при оценке рисков и принятии решения о кредитовании каждого отдельного заемщика из сегмента малого бизнеса. Эти параметры являются универсальными, и сам подход является универсальным в отраслевом разрезе: идет ли речь об оптовой или розничной торговле, сфере услуг или производстве, — общие подходы к такому анализу едины.
Но мы не исключаем и возможности тонкой настройки. Например, для предприятий сферы торговли, наиболее полно представленных и в структуре малого бизнеса России, и в кредитном портфеле банков (более 5. С точки зрения этого подхода — оценки показателей в динамике, углубленного изучения отчетности — кредитование малого бизнеса ближе к корпоративному кредитованию в части оценке рисков? Или какие- то наработки взяты и из розницы?— Ставить вопрос таким образом можно, только обсуждая тему сегментации клиентской базы. Но с точки зрения оценки рисков малый бизнес предполагает отдельный, третий подход. Это специальная технология, требующая построения анализа, баланса и всех других отчетных данных, отличных от стандартных документов для корпоративного кредитования.
Расчет коэффициентов и лимитов консолидированного риска, о которых я говорил, присутствует и при корпоративном кредитовании. Но методика другая. В рознице риски вообще оцениваются на базе скоринговых моделей.
Кредитование малого бизнеса отталкивается от принципов, заложенных ЕБРР, в основе которых оценка управленческой отчетности. И, наконец, риски корпоративного кредитования оцениваются путем анализа официальной отчетности, предоставляемой предприятием в соответствии с перечнем документов, требуемых банком.
Разница в том, что специалист- корпоративщик, сидя у себя в кабинете, проводит расчет на основании официальных документов. А в кредитовании малого бизнеса ключевым фактором является выезд специалиста на место ведения бизнеса предприятия и непосредственный анализ объемов, масштабов, эффективности бизнеса с учетом всех сопутствующих факторов.
Конечно, в Восточной и Западной Европе, в странах с развитой рыночной экономикой, кредитование малого бизнеса уже во многом скоринговый процесс. Решение принимается быстро, поток информации о клиентах стандартизирован, отсутствует понятие «обеленности» бизнеса, имеются многочисленные базы, бюро кредитных историй. Документы, представленные малым предприятием, его отчетные формы и данные заносятся в компьютер, и результат, выданный программой, позволяет банку принимать решение очень быстро. Мы же в России пока не может позволить себе такой подход в полной мере, но не потому, что мы не хотим, а из- за особенностей переходной экономики.
В результате в Росбанке на принятие решения требуется от 3 до 1. А. Хвостиков доволен качеством портфеля по малому бизнесу— Вы упомянули, что база принятой на рынке и в вашем банке системы риск- менеджмента для малого бизнеса была разработана в ЕБРР. Как доработал и настроил эту систему Росбанк, какие особенности самого банка проявились в этой настройке?— Конечно, методика совершенствуется и уже сильно отличается от варианта 9. При разработке своей модели Росбанк использовал опыт рынка путем привлечения консультанта, компании Deloitte. Поэтому мы можем ответственно говорить, что наша технология разработана «не на коленке», она учитывает накопленный опыт, статистику, сочетает методику, систему делегирования полномочий, мотивацию специалистов.
То есть мы постарались решить на старте целый комплекс принципиальных вопросов, которые возникают при серьезном подходе к кредитованию малого бизнеса. При этом, конечно, необходима некоторая наладка, тонкая настройка системы. Ведь поначалу используется статистическая база рынка, поскольку не хочется нарабатывать свою статистику дефолтов. Росбанк, изначально корпоративный банк, имеет высокопрофессиональную команду в корпоративном бизнесе. И поэтому выделенное подразделение, которое занимается риск- менеджментом для всех видов бизнеса, учитывало взвешенно- консервативную позицию корпоративного блока при утверждении неких коэффициентов и параметров, рекомендованных консультантами. Ряд параметров был намеренно задан более консервативно.
В нашей модели соотношение между твердым залогом и товаром в обороте более жесткое, чем предлагал консультант. То же самое касается «обеленности» бизнеса.
Изначально предлагались более лояльные уровни, но мы считаем правильным более жесткий подход. Есть и другие примеры, когда мы соглашались с мнением рисковиков, которые рекомендовали нам сделать требования более строгими. Такая консервативная позиция в оценке рисков малого бизнеса позволила банку безболезненно наработать собственную статистику по клиентам, по портфелю и принимать в дальнейшем решения на основании собственного опыта. Спустя полтора года с начала работы департамента малого бизнеса, когда стали понятны особенности ликвидности и сезонности бизнеса наших клиентов, мы смогли на основании собственной статистики и взаимодействия с нашими рисковиками либерализовать требования к бизнесу потенциальных заемщиков.